「创业最前线」资深记者｜石老师

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3月28日，互联网保险平台水滴保与知名保险企业太平财险在上海达成战略合作，双方首期合作成果是一款最高赔付600万的医疗保险产品。

就在前一天，水滴保所在的水滴公司（核心业务还有水滴筹、水滴互助）宣布完成腾讯领投的近5亿B轮融资。这是2018年资本寒冬以来，互联网健康险与健康保障领域额度最大的一笔融资。

当2019年的进度条，刚走到四分之一阶段时，作为这两件刷屏事件的主角，水滴保迅速成为互联网保险赛道上“最亮的仔”。

水滴保和太平财险干了什么？

双方合作的第一步是联合定制了一款适合互联网用户的普惠性、高性价比健康险产品。

这款产品覆盖100种重大疾病的住院医疗保障，其中重大疾病最高赔付金额高达600万元。而且，符合条件的用户在国内特需看病或者赴日治疗恶性肿瘤的大部分住院医疗费用，都能够被覆盖。根据计划，双方还将把产品的保障领域拓展至全球重疾医疗，未来去更多国家看病也能有所保障。

很明显，这款产品整合了太平财险的医疗资源、资本实力，也发挥水滴保的互联网思维，从疾病覆盖、保额、出国看病等用户痛点上寻求突破。都说“混血儿”颜值高、智商高，这款跨界的保险产品混合了传统保险公司、互联网公司的优良基因，自带混血儿的优秀气质。

除了这款产品，未来双方还将在产品定制、渠道运营、服务升级等领域持续展开深度合作。

为什么是水滴保？

放眼互联网保险行业，大大小小大约有500家类似水滴保的平台。太平财险之所以选择水滴保，自然是看重其实力。

水滴保所在的水滴公司是国内领先的互联网保险保障公司，具有明显的优势，比如用户规模、品牌口碑、技术实力等。

目前，水滴公司独立付费用户达2.1亿，水滴保与国内50多家知名保险公司联合推出了近60款保险优选产品，保障用户突破1000万，成为众多保险公司首选的分销平台。

用互联网渠道和方法做保险，技术至关重要。水滴保积累的大数据能力，可提高分销上下游的使用体验和运营效率。

对于上游保险公司，水滴保构建了健康数据和社交关系链数据库，并能在水滴生态链条（水滴筹、水滴互助、水滴保）上得到交叉验证，可对用户进行多维度风险评估，帮助类似太平财险这样的合作伙伴完善风控能力。

对于下游消费者，水滴保的大数据库建模临摹用户立体画像，可把最适合的保险匹配给最需要的用户，帮助用户把好购买保险的第一道关口，让用户省时省力。

除了上述因素，水滴保还有与生俱来的赛道优势。如今的互保江湖玩家众多，竞争激烈，但大体上可分流量派、中介派、场景派三大门派，这其中流量派又一家独大。

所谓场景派是滴滴、小米、墨迹天气等核心业务（非保险）突出的互联网公司，基于核心业务场景推出定制保险产品，比如车险、手机意外险、天气险等。

对于场景派来说，保险是枝干业务，可有可无，有了能带来新的增长点（往往也不大），若影响主干业务体验，砍掉也无所谓。

中介派是大童、悟空保之类的互联网平台，他们集结了庞大的代理人团队，主要是帮保险公司做好销售。此模式相比用户平台更重视代理人，相比产品平台更注重价格，销售导向明显。

流量派是支付宝、微保、水滴保之类的互联网公司，他们是一大流量入口，以经营、转化流量为核心竞争力。更注重基于用户洞察挑选产品，挖掘需求、技术实力、营销能力较强，能以较好的用户体验带来实际转化。

一个保险处于边缘地位，一个对用户和产品洞察不够，比较下来，流量大、转化效果好的流量派自然成为保险公司青睐的对象。因此，太平财险选择与水滴保进行合作也正是看中了这一点。

“流量三保”天团出道

流量派中，综合规模、实力、品牌等多维度考量，支付宝、微保、水滴保这“流量三保”最有代表性。三者以望尘莫及的流量优势，成为互联网保险领域的第一梯队。

支付宝是高频支付工具，也是用户金融理财的主要入口。支付宝做保险分销优势很明显。一是流量够大；二是金融场景与保险场景天然关联，用户教育成本相对低；三是可依托阿里电商场景，开发各类场景保险。

微保是腾讯旗下的保险平台，它依靠高频社交工具微信，除了跟支付宝一样的流量优势，还坚持社交+场景两条腿走路。

社交方面微保开发出保险红包、保险联系卡等方式，通过熟人社交带动转化。场景方面，微保也依托微信不断延展的生活功能，推出各类场景险，比如查询社保置入健康险，支付时置入账户安全险等等。

水滴保不是阿里、腾讯那样的巨头，却善于利用巨头资源。一方面，它作为腾讯投资平台，充分借助微信社交场景低成本获取流量；另一方面，它搭建了一套独特的闭环生态，与水滴筹、水滴互助形成良性互动，自我造血能力足够强。

水滴筹、水滴互助、水滴保，三者分工明确又相辅相成、相互转化，构建了“事前保障+事后救助”的保险生态链条，而且这条生态链条还是场景化的。水滴筹是大病筹款平台，带来流量和风险场景教育，水滴互助是健康人群低成本高性价比的互助保障体系，水滴保是健康险优选平台。由此构成了可持续运转的，相辅相成的商业模式闭环，并同时实现社会价值与企业价值。

在碎片化的移动互联网时代，场景毫无疑问是促进用户购买决策的有力武器。

值得一提的是，在这一场景生态内，水滴保将用户与传统保险公司之间的低频交互变得高频，并增强了用户对产品及平台的信任感，这是很多保险公司或大的互联网平台想做而没有做到的事情。

互联网保险经过前几年的市场培育，头部玩家正在构建护城河，一旦护城河建成，挑战者将很难突破，“流量三保”无疑是最有可能率先完成护城河构建的。

当然，除了商业竞争，我们更希望看到“流量三保”依靠保险科技的创新，依靠独特的生态，真正促进保险行业整体运营效率和用户体验的提升，让更多人受益于科技红利。